Что такое овердрафт: как правильно им пользоваться и какие есть подводные камни?

Содержание:

Отличие овердрафта от кредита
Виды
Классификация овердрафта
- Порядок оформления овердрафта
- Закрытие овердрафта
✅ Как подключить разрешенный овердрафт и как им пользоваться
Лимит овердрафта — что это простыми словами
- Лимит овердрафта: виды лимитов
Разновидности овердрафта
Лимит овердрафта — что это простыми словами
- Лимит овердрафта: виды лимитов
Виды
- Разрешенный овердрафт
- Неразрешенный овердрафт
Почему образовался технический овердрафт?
- Что делать, если образовался технический овердрафт?
Виды овердрафта
Как закрыть овердрафт
Чем отличается овердрафт от кредита?

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.
Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.
Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.
Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.
Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.
Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.
Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.
С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора
Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Виды

Билайн тв — что такое: какие каналы есть и как подключить за 3 минуты

Итак, мы выяснили, что это такое – кредитная карта овердрафт, а сейчас поговорим о разновидностях данной программы кредитования.

В банковской системе принято выделять:

Разрешенный овердрафт;
Неразрешенный овердрафт, его также называют технический.

Для начала давайте рассмотрим разрешенный кредит в форме овердрафта – что это такое, каковы его условия и принцип работы. Данная программа подключается только по личному заявлению держателя карточки, либо в момент заключения договора на ее открытие. Подразумевается, что клиент уведомлен и согласен с наличием услуги. Банк устанавливает лимит, который нельзя превысить.

Лимит овердрафта – что это, давайте остановимся поподробнее: это предельная сумма, которую клиент может получить в рамках данного краткосрочного кредита. Устанавливается индивидуально для каждого клиента, исходя из состояния его счета, периодичности новых поступлений, и других факторов (кредитная история, как часто человек обращается к овердрафту и т.д.)

Неразрешенный овердрафт, что это такое, спросите вы и неужели есть финансовые учреждения, которые навязывают данный кредит, без согласия клиентов? Ответ на этот вопрос не будет ни положительным, ни отрицательным. Напомним, его еще называют техническим, то есть, он возможен по независящим ни от банка, ни от человека причинам.

Что значит банковский овердрафт по техническим причинам (его еще называют несанкционированный), давайте разберем возможные ситуации:

Из-за внезапного скачка курса валют. Представьте себе, что вы находитесь за рубежом и активно пользуетесь там своей картой. Взаиморасчеты финансовых учреждений, которые находятся в разных странах, согласно международной банковской деятельности, обычно происходят в течение несколько дней. Если предположить, что за эти дни произойдет резкий скачок курсовой разницы не вашу пользу, получится, что средств на пластике оказывается недостаточно. Но покупка то уже произведена, а значит, вам придется ее оплатить полностью и по новому курсу. Недостающая часть платежа будет лежать на карте в виде отрицательного остатка.
Обязательные платежи и комиссии. Вспомним пример с выброшенной карточкой. На счет не поступают новые деньги, но ежегодное обслуживание никто не отменял, поэтому, вы постепенно будете уходить во все больший минус.
Технический сбой по вине банка. Кстати, эту ситуацию можно и оспорить, вот только борьба будет долгой и беспощадной. Шутка. Бывает, что банк по ошибке зачислил клиенту N-нную сумму, тот обрадовался, не задался вопросом «кто и почему», и тут же снял деньги. А через день, ситуация прояснилась и ошибочную сумму тут же списали со счета. В итоге, клиент в минусе.

Выяснять, кто прав, и кто виноват во всех этих ситуациях можно очень долго, и, по опыту, мы советуем вам не бороться с ветряными мельницами банковской системы. Теперь вы знаете, за что могут снять средства – следите за состоянием своего счета, контролируйте траты за границей и никогда не тратьте деньги, если не знаете, откуда они на вас свалились.

Завершая обозревать виды овердрафта, упомянем еще один его вариант, именуемый зонтичным – это услуга, предусмотренная для крупных корпораций, состоящих из 3 и более компаний. Они имеют право пользоваться взаимным овердрафтом, в рамках общего лимита (который, естественно, будет внушительным).
Также выделяют авансовый овердрафт, который недоступен для физических лиц. Он предоставляется юридическим лицам сразу же при открытии расчетного счета и предполагает авансовый метод расчета по такому кредиту (в обычных условиях задолженность списывается в полном объеме сразу после пополнения баланса).

Итак, мы с вами подробно разобрали, что такое овердрафт по счету, для чего он нужен и как им пользоваться, а сейчас, давайте выясним, чем он отличается от обычного кредита. О том, как оплатить квитанцию за детский сад через портал Госуслуг мы расскажем в другом обзоре.

Классификация овердрафта

Подводные камни высокоскоростных тарифов интернет-провайдеров

Овердрафт имеют свою классификацию. Прежде чем оформлять продукт, следует разобраться с каждым видом, чтобы выбрать подходящий вашим запросам. Выделяют овердрафт:

разрешенный. Это классический овердрафт, когда вы выступаете инициатором его оформления и получаете на то согласие банка;
неразрешенный (технический) овердрафт еще называют несанкционированным. Он может возникнуть даже, если человек не подключал овердрафт. Например, вы оплачиваете товары, услуги за рубежом в рублях. Деньги спишутся через пару дней. Если в течение этого времени произойдет резкое изменение курса валют, может возникнуть на счету минус. Второй вариант рассмотрим на примере оплаты ежемесячных платежей. Если вы снимите все наличные и придет время списания комиссии за обслуживание, смс-информирование и т.д., на карте образуется отрицательный баланс. И третий случай – это техническая ошибка банковской системы, из-за которой может произойти двойное снятие комиссионных, а у человека на счету недостаточно денег;
авансовый – это вид кредитования, доступный для юридических лиц, ИП, имеющих расчетный счет в банке. Кредитор предлагает авансовый овердрафт только надежным клиентам, способным доказать соответствующей справкой наличие необходимого оборота и регулярного поступления на счет денежных средств. Предоставляется авансовый овердрафт на 6-12 мес. с единоразовым взиманием комиссии при оформлении;
под инкассацию – овердрафт, открываемый для предприятий, которые работают в сфере торговли, услуг, и инкассируют как минимум 75% от выручки. Он выгоден для лиц, средства которых поступают на р/с после инкассации, а текущие платежи производятся в первой половине дня. В результате этого расчеты будут совершаться за счет денег банка, т.к. % насчитываются в конце расчетного дня. Овердрафт погасится после внесения наличных. Таким образом, можно экономить. Главное условие – ежедневный возврат долга.

Порядок оформления овердрафта

Если вы заинтересованы в том, чтобы подключить овердрафт, необходимо известить об этом банк. Но в большинстве случаев кредиторы сами решают, кому его давать. Так принято, что инициатива принадлежит именно банкам. Чтобы получить такое предложение, необходимо:

быть российским гражданином, клиентом определённого банка и сотрудничать с ним длительное время (от 3-6 мес.);
на карту или счёт должны приходить постоянные платежи-обновления, например, заработная плата;
человек обязан иметь прописку и работу в том городе, где находится организация, продолжительный непрерывный стаж;
обладать хорошей кредитной историей;
соответствовать требованиям банковской структуры по возрасту и другим параметрам;
предоставить паспорт и еще документ, удостоверяющий личность, справку о платежеспособности (не все банки спрашивают ее).

Процесс оформления выглядит следующим образом:

Вы приходите в отделение своего банка, пишите заявление либо заполняете заявку онлайн, если есть такая возможность.
Пока будет рассматриваться ваш запрос, вы можете направить все усилия на сбор и подготовку необходимых документов (паспорта, справки о доходах и др.).
При положительном вердикте кредитор определит ставку, лимит и срок овердрафта.
Вы ознакамливаетесь с договором. Рекомендуется использовать калькулятор для расчета переплаты. Если вас устраивают предложенные условия, подписывайте документ.
Деньги поступают на ваш счет. Теперь остается не просрочивать задолженность и не забывать, что она погашается в полном объеме. Проверяйте состояние счета в интернет-банкинге или подключите услугу смс-информирования, чтобы не допустить просрочки.

Закрытие овердрафта

Когда клиентам, которые уже пользовались услугой, без надобности овердрафт, необходимо прибегнуть к расторжению договора. Его закрытие сопровождается написанием соответствующего заявления. Банк проверит, нет ли у вас задолженности, ведь вы могли забыть о комиссии, не доплатить какие-то копейки, которые впоследствии превратятся в приличную сумму.

Вы в свою очередь должны удостовериться в этом лично. Даже если вам скажут, что долга по овердрафту нет, попросите тому письменное подтверждение. Если вы смените место работы, ликвидация зарплатной карты не решит вопрос. Следует закрыть карту правильно, т.е. написать заявление (образец смотрите ниже), отключить все платные опции, погасить задолженность, если она все-таки есть, и дождаться, когда вас пригласят в офис.

Явившись, попросите о выдаче справки о закрытии счета

Обратите внимание, что не все банки позволяют отключить овердрафт. Если ваш кредитор отказывается закрывать его, посмотрите в договор

Там должен быть прописан пункт об этом. Тогда скажите, чтобы лимит установили нулевым.

✅ Как подключить разрешенный овердрафт и как им пользоваться

Какие есть поисковые системы в интернете

Легче всего подключить овердрафт в том банке, где у человека есть зарплатная карта. Некоторые банки вообще отказались от оформления дебетовых карт с овердрафтом, кроме зарплатных. Лимит кредитных денег на счете обычно зависит от уровня зарплаты.

Чтобы подключить овердрафт, достаточно обратиться в банк. При этом рекомендуется сначала позвонить туда, чтобы узнать о такой возможности, особенно, если у человека еще нет в выбранном банке карты и счета. При разговоре со специалистом нужно обязательно уточнить, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Пользоваться овердрафтом очень просто. После подключения услуги становятся доступны заемные средства и ими можно оплачивать покупки сразу после того, как на карте закончатся свои деньги.

После открытия овердрафта придется платить процент за фактическое пользование деньгами (иногда бывают льготные периоды, или же процент не взимается, если потрачено меньше определенной суммы).

При пользовании овердрафтом все поступающие на карты средства идут на погашение потраченной суммы. На погашение задолженности в среднем дают 30-60 дней. Овердрафт никогда не оформляется на такой же долгий срок, как обыкновенный кредит. Это более быстрый и оперативный финансовый инструмент.

Также рекомендуется уточнить о плате за пользование овердрафтом, если на карте есть свои деньги и списания заемных средств не происходит. Обычно в таких случаях плата не взимается.

Незаконная банковская комиссия. Как ее оспорить и вернуть деньги
Читать

Почему могут заблокировать банковскую карту и что при этом делать
Подробнее

Кэшбэк. Зачем банки и сервисы возвращают клиенту деньги
Смотреть

Лимит овердрафта — что это простыми словами

Овердрафт по своей сути – краткосрочный займ для организации или физического лица, выраженный в сумме средств, предоставляемых в пользование сверх остатка по счету. Для того, чтобы получить данную услугу, необходимо соответствовать требованиям положительной кредитной истории и деловой репутации, опыта ведения бизнеса либо быть клиентом банка с зачислениями на карт-счета в банке. Но что представляет из себя лимит овердрафта?

Данный займ (овердрафт) выдается в пределах рассчитанной исходя из вашей платежеспособности суммы денежных средств, называемой лимитом. В рамках данной суммы вы можете производить операции с вашим счетом как и обычно, но выходя за рамки реального остатка средств по счету – вы берете средства в кредит у банка.

Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:

оплата за сумму фактически использованных средств (при необходимости);
автоматическое списание суммы вознаграждения при зачислении средств;
доступны все операции, производимые со счетом;
финансовая поддержка при недостаточной ликвидности;
не требуется предоставлять документы о назначении используемых средств – некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, которые можно потратить в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании денег, что может стать проблемой для клиента.

Лимит овердрафта: виды лимитов

В рамках выдаваемой возобновляемой кредитной линии существует лимит единовременной задолженности и максимальный лимит выдач. Единовременный лимит предполагает сумму средств, ограничивающую сумму по выдаче кредита – не более определённой суммы задолженности. Например, единовременный лимит установлен в сумме 180,0 тыс. руб.

Максимальный лимит предполагает несколько оборотов средств в рамках возобновляемой кредитной линии, т.е. в нашем примере – 10 оборотов средств составят лимит в 1800,0 тыс. руб. Подводя итог, клиент выбирает средства, пока не достигнет суммы в 180,0 тыс. руб. При достижении данного барьера происходит погашение средств, которые снова можно выбирать в счет кредита; при этом всего максимально выдать средств за весь период кредитования можно 1800,0 тыс. руб.

Сумма предоставляемого лимита овердрафта напрямую зависит от постоянных поступлений по счету: зачисления заработной платы либо чистого кредитового оборота по расчетному счету за анализируемый период. Так как овердрафт относится к краткосрочным, срок погашения транша (части кредита) составляет до 1 года, а на практике – 1-3 месяца для физических лиц, около 120 дней для организаций.

Рассмотрим некоторые особенности, касающиеся овердрафтных средств:

На практике сложилось, что выдача овердрафта несет в себе большие риски, чем, например, выдача целевых кредитов, что и отражается на процентной ставке за пользование средствами, при этом срок возврата транша (части кредита) будет меньше, чем по целевому кредиту.
Положительный остаток средств списывается в счет погашения задолженности по овердрафту. При выдаче кредита же вы можете использовать кредитные средства даже при наличии средств на счете.
Если банк выдает вам вместе с зарплатной картой кредитную карту с лимитом средств (овердрафт), вы имеете право отказаться. На практике банки для привлечения и удержания клиента могут сразу оформить зарплатную карту с овердрафтом.
Овердрафт более простой по оформлению и скорости прохождения согласований, административных процедур.

Как известно, овердрафт относится к категории банковских кредитных продуктов. В этом случае потенциальный заемщик получает лимитированное право пользования денежными средствами сверх остатка средств на текущем счете.

В дальнейшем, погашение задолженности по такому виду кредита происходит методом пополнения текущего счета за счет других источников денежных средств с целью сокращения временного разрыва между расходной частью и непосредственным зачислением.

Являясь оживленным участником на рынке платежных карт и кредитования, Банк ВТБ-24 постоянно стремится к внедрению дополнительных продуктов для своих постоянных и потенциальных клиентов

Так, в рамках развития зарплатного проекта, банк предлагает их держателям обратить внимание на дополнительную услугу – овердрафт

Ознакомиться подробнее с банковским продуктом под названием «счет овердрафт» можно на примере Банка ВТБ-24.

Разновидности овердрафта

Предоставляемые банками овердрафты можно классифицировать по нескольким критериям.

Объектам предоставления:

физическим лицам, имеющим счета для зачисления зарплаты, стипендии, пенсии или дебетовую карточку для расчетов за товары и услуги;
субъектам хозяйствования, открывшим расчетный счет.

Видам обеспечения:

Необеспеченный (без залога и поручителей);
Обеспеченный. Оформляется под залог, поручительство или гарантии. Здесь действуют совершенно другие условия получения: увеличиваются лимиты, сроки действия соглашения и время погашения. Применяются более низкие процентные ставки.

Причинам возникновения:

Разрешенный, оговоренный дополнительным соглашением к договору на обслуживание счета;
Неразрешенный, возникает из-за особенностей функционирования платежных систем. Возможен только у держателей банковских карточек, так как все операции по счетам юридических лиц проводятся при наличии подтверждающих транзакцию документов и средств на счете.

По целевому назначению:

Зарплатный. Предоставляется клиентам банка, получающим в нем зарплату (пенсию, стипендию, др. постоянные социальные выплаты);
Классический. Физическим лицам на дебетовые карты, юридическим лицам на расчетные счета, связанные с основной деятельностью;
Под инкассацию. Предоставляется торговым организациям под выручку;
Авансовый. Выполняет рекламную функцию для привлечения надежных клиентов для расчетно-кассового обслуживания;
Технический (не путать с неразрешенным). Предоставляется при возникновении временных трудностей с оборотными средствами при наличии гарантии возврата взятой ссуды в сжатые сроки. Например, на валютный счет поступили средства, конвертация которых займет несколько дней, а клиенту банка требуется срочно провести платеж с рублевого счета.

Лимит овердрафта — что это простыми словами

Овердрафт – краткосрочный займ для организации или физического лица, выраженный в сумме средств, предоставляемых в пользование сверх остатка по счету. Для того, чтобы получить данную услугу, необходимо соответствовать требованиям положительной кредитной истории и деловой репутации, опыта ведения бизнеса либо быть клиентом банка с зачислениями на карт-счета в банке. Но что представляет из себя лимит овердрафта?

Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:

оплата за сумму фактически использованных средств (при необходимости);
автоматическое списание суммы вознаграждения при зачислении средств;
доступны все операции, производимые со счетом;
финансовая поддержка при недостаточной ликвидности;
не требуется предоставлять документы о назначении используемых средств – некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, которые можно потратить в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании денег, что может стать проблемой для клиента.

Лимит овердрафта: виды лимитов

Виды

Различают:

разрешенный,
неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

20 % в пределах лимита денежных средств,
40 % – плата за несвоевременное погашение,
40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Почему образовался технический овердрафт?

При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.

Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:

Прошел временной интервал между совершением покупки, и принятием операции в обработку банком. За данное время может, например, измениться курс валют в большую сторону, что и повлечет перерасход средств.
С карт-счета произведены операции, по которым не получено подтверждение о перечислении средств, и деньги просто оставались на карте в заблокированном платежном системой состоянии на балансе карт-счета. При их перечислении по назначению возможно образование технического овердрафта.
При работе с мультивалютными картами, перечислении валюты, отличной от валюты карт-счета, на образование отрицательного остатка влияют изменения курсов валют. Перечисление средств производится по текущему курсу на дату списания с баланса средств, а не совершения клиентом покупок.
Банком либо платежной системой списывается вознаграждение за произведенную операцию, что повлекло перерасход средств по карт-счету.
Производилась операция без подтверждения (некоторые операции предполагают списание средств без подписи, в автоматическом режиме).
Программные сбои в работе также могут являться причиной образования на счете технического овердрафта.
При попытке произвести операцию произошел отказ, но средства были списаны, а операция производилась повторно. Уточнить статус операции можно через процессинговый центр, и известен он будет через временной промежуток 1-2 суток.

Что делать, если образовался технический овердрафт?

Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества — у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

Банк может предоставить расширенный овердрафт — не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
Деньги можно обналичивать через терминалы;
Процент на средства не превышает 20% годовых;
Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

Сумма овердрафта может быть совсем небольшой — решение принимает банк;
Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет — частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Технический овердрафт

Технический овердрафт — это несанкционированная задолженность, образовавшаяся по техническим причинам. И причин этих наберется до десятка:

Снятие денег в чужом банкомате. Например, на карте 3 000. Вы запрашиваете в банкомате чужого банка 3 000, но операция невозможна. Запрашиваете сумму 2 900, 100 рублей комиссии, а еще 50 за предыдущую неудачную операцию возьмут с суммы овердрафта.
Сбой в работе терминалов точек продаж. На карте те же 3 000 рублей. В терминале произошел сбой, в результате чего 3 000 списались из собственных средств, а еще 3 000 — из овердрафта.
В результате конвертации валют при изменении курса. Рассчитались на заграничном курорте рублевой картой с 3 000 рублей на счету по курсу доллара 60 рублей, а средства списались только на следующий день, когда курс стал 60,1. Возникшая разница — и есть технический овердрафт.

Недостатки:

Клиент может не знать о возникшей задолженности;
Незнание не освобождает от ответственности — проценты растут с каждым днем;
Такой овердрафт способен испортить кредитную историю.

Стандартный

Стандартный овердрафт — предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Как закрыть овердрафт

Клиент может обратиться в отделение банка. Сотрудник выдаст ему заявление на отключение услуги «Овердрафт». В нем указывают информацию о заемщике. После принятия заявление услуга будет отключена через несколько дней.

На счету заемщика должны быть денежные средства на случай оплаты процентов по овердрафту. Это при условии, если они ранее не были оплачены.

Также отключить овердрафт можно по телефону. Для этого надо позвонить в контактный цент «Сбербанка». Ответить на вопросы менеджера. После подтверждения данных запросить закрытие овердрафта. В случае возникновения спорных вопросов, менеджер попросит клиента прийти в банк для уточнения информации.

Самый простой и быстрый способ – закрыть овердрафт в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Для этого клиенту нужно зайти в личный кабинет, выбрать пункт «Кредиты», найти действующий овердрафт. Затем изменить значение лимита на «0». После подтверждения овердрафт будет закрыт.

Чем отличается овердрафт от кредита?

Главное отличие овердрафта от другого похожего банковского продукта является и основным его недостатком. Речь идёт о завышенной процентной ставке.
Также отличительной чертой овердрафта является необходимость погашения не частями, а единым платежом.
Такой банковский продукт очень тесно связан с текущим счётом клиента. Сроки овердрафта могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом во время сотрудничества осуществляется мониторинг плательщика касательно уровня его платёжеспособности. В случае, если у сотрудников банка возникают определённые сомнения, касающиеся изменений данного показателя в меньшую сторону, то финансовое учреждение может прекратить сотрудничество.
Ещё одно отличия овердрафта от потребительского кредита заключается в том, что в первом случае продукт предлагается банком самостоятельно. Клиент не должен подавать заявку на получение необходимой суммы. От овердрафта плательщик может отказаться без каких-либо последующих санкций после этого. А условия, на которых будет осуществляться погашение долга, оговариваются сторонами на предварительном этапе сотрудничества.