Калькулятор вкладов

Общие сведения о процентных ставках годовых по вкладам, ответы на наиболее важные вопросы, самостоятельный расчет и корректировка с помощью калькулятора вкладов. С этими вопросами познакомит данная статья. Мы поможем разобраться в формуле сложных процентов простым языком на готовых примерах. Здесь собраны честные отзывы о ведущих банках и их политике касаемо процентных ставок годовых.

Отзывы о кредитах в банке «Сетелем»

Как повлиять на процентную ставку годовых

Как говорилось ранее, банки дают деньги в долг каждому клиенту на разных условиях, хотя по одной и той же программе кредитования. Дело в том, что банки принимают решение о выдаче кредита и его стоимости на основании документов, которые клиент готов предоставить. На итоговую стоимость займа влияют такие обстоятельства, как размер заработной платы, обеспечение, кредитная история и даже возраст и семейное положение заемщика.

Чтобы получить максимально выгодное предложение, нужна стабильная и высокооплачиваемая работа, большой трудовой стаж и «чистая» кредитная история. Но, если, например, у заемщика есть досрочно погашенные займы, то для него определят больший процент, причина тому очевидна, банки теряют прибыль, когда клиент рассчитывается ранее запланированного.

В общем, прежде чем брать кредит, поинтересуйтесь не только процентной ставкой, но и дополнительными условиями кредитования. В некоторых банках дополнительные сборы и комиссии уже входят в годовую ставку, соответственно никаких лишних переплат клиент вносить не будет. Но, постольку, поскольку для каждого потенциального заемщика решающую роль при выборе продукта решает его стоимость банкам невыгодно этого делать, и о реальной стоимости займа клиент узнает только при подписании договора.

Отзывы о Банк ВТБ 24

Формулы сложных процентов по вкладам и примеры решения задач годовых

Формулы сложных процентов в математике встречаются постоянно, особенно если речь идёт об экономических задачах. Представьте, что вам нужно рассчитать прибыль от банковского вклада за несколько лет. Для этого понадобится такая информация:

• начальная сумма вклада (K нулевая или К)
• ставка доходности (R) — переводится из процентов в число (10% = 0.1)
• количество периодов реинвестирования, то есть лет (n)

А конечную сумму вклада мы назовем просто K. Её можно рассчитать по формуле:

Конечная сумма при расчёте сложных процентов по вкладу

Пример задачи: Инвестор П. положил на депозит в банке 10000$ под 10% годовых. Какую прибыль он получит через 5 лет?

Для начала, давайте узнаем конечную сумму вклада по формуле:

K = 10000$ * (1 + 0.1)5 = 16105.1$

Прибыль (P) — это разница между конечной и стартовой суммой вклада. Считаем:

P = K — К = 16105.1$ — 10000$ = 6105.1$

Можно даже подсчитать прибыль в процентах, для этого нужно найти не разницу, а отношение между конечной и стартовой суммой:

P (%) = K/К — 1 = 16105.1$ / 10000$ — 1= 61.05%

Используя формулу сложных процентов, вы всегда можете предсказать результат инвестирования в будущем. Впрочем, бывают ситуации, когда вам нужно узнать не конечную, а стартовую сумму вклада. Её можно найти по той же формуле сложных процентов по вкладам, но надо немного её изменить:

Формула расчёта сложных процентов для поиска стартовой суммы вклада

Пример задачи: Инвестор В. хочет узнать, сколько ему надо вложить рублей под 20% годовых сейчас, чтобы через 3 года стать рублёвым миллионером.

Используем формулу:

К = 1000000₽ / (1 + 0.2)3 =  578703.7₽

Кроме суммы вклада, через формулу можно найти и остальные параметры. Например, зная стартовую и конечную сумму, можно узнать процентную ставку или количество периодов реинвестирования.

Начнем с процентной ставки:

Формула расчёта сложных процентов по вкладу для поиска нужной процентной ставки

Пример задачи: Инвестор Р. хочет выяснить, вклад с какой процентной ставкой ему нужен, чтобы заработать 10000$ за 3 года, изначально вложив 20000$.

Для начала нужно посчитать конечную сумму, так как мы знаем только прибыль:

K = К+ P = 20000$ + 10000$ = 30000$

А теперь можно использовать формулу:

R = (30000$ / 20000$) ^ 1/3 — 1 = 14.47%

Чтобы получить такую доходность, банковский депозит не подойдёт, а вот консервативный ПАММ-счёт — вполне.

Напоследок давайте выясним, как рассчитать, на какой срок нужно положить деньги, чтобы получить нужную нам прибыль. Без логарифмов не обойтись:

Расчёт сложных процентов по вкладу — поиск нужного количества периодов реинвестирования

Пример задачи: сколько лет нужно держать деньги на депозите в банке под 25% годовых, чтобы 50000 рублей превратить в 100000?

Подставляем в формулу:

n = log_1+0.25 100000/50000 = 3.11 лет

Кстати, если речь идёт о банке, то 3.11 лет округляются до 4 — вы обычно не можете снять свои деньги до окончания периода действия вклада. Условия конкретного инвестиционного инструмента всегда стоит учитывать при решении подобных задач.

Кроме рассмотренных нами задач существуют и более сложные. Например, довольно распространённая история — у инвестора есть вклад с возможностью пополнения. Часть каждой зарплаты отправляется туда и надо выяснить, какой же будет результат по итогам.

Пример задачи: Инвестор З. вложил 1000$ и откладывает 50$ каждый месяц. Процентная ставка — 1% в месяц. Какая сумма накопится через 5 лет?

Чтобы узнать результат, нужно создать табличку:

Расчёт результатов инвестирования с доливками, с учётом сложных процентов

В первый месяц сумма инвестиций составила 1000$, на неё начислен 1% — итого 1010$. Во второй месяц работают уже 1010$ и еще 50$, которые инвестор внёс дополнительно. Итого — 1070.10. И так далее…

Разумеется, считать эти таблички каждый раз — довольно напряжно, решать логарифмы — тем более. Поэтому специально для вас при помощи программы Microsoft Excel я сделал небольшой файлик для решения задач по сложным процентам.

Преимущества и недостатки компании

Считаем процент от суммы вклада годовых

Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.

В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».

Схема со сложными процентами для вкладчика выгоднее. Начисленный за месяц доход «плюсуется» к сумме вклада. И уже в следующем периоде процент будет насчитываться на большую сумму. А в следующем – на еще большую и так далее. На «длинных» сроках (10-20 лет) сложные проценты творят настоящие чудеса!

Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.

Рассмотрим их на конкретном примере.

Доходность по вкладу с простыми процентами годовых

Сумма % = (вклад*ставка*дней в расчетном периоде)/(дней в году*100)

Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.

Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.

Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей

Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.

Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей

Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей

Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей

Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.

Доходность по вкладу со сложными процентами годовых

Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.

• Сумма % = вклад*(1+ ставка за период капитализации)число капитализаций — вклад
• Ставка за период капитализации = (годовая ставка*дни в периоде капитализации)/(число дней в году*100)

Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — с ежемесячной капитализацией процентов.

Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.

Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей

В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.

Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.

Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей

Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей

Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей

Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.

Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать вклады с капитализацией процентов не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.

Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.

Для начала нам придется пересчитать ставку за период капитализации. Ведь теперь этот период составляет не 30 дней (месяц), а 182 дня (полгода).

Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Теперь считаем доходность по вкладу за год.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей

Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).

Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.

Как рассчитать переплату по кредиту годовых

Формула расчета ежемесячных платежей по кредиту зависит от системы погашения долга. Их может быть аннуитетная и дифференцированная. Разница между ними в том, что аннуитетной системе размер ежемесячных платежей равен на протяжении всего срока кредитования, а при дифференцированной системе он снижается ежемесячно.

К тому же нужно всегда учитывать, что процент по кредиту – это не окончательная стоимость займа, банки в любом случае добавляют к ней комиссии и сборы. Об этом можно узнать только из кредитного договора, потому что при расчете на калькуляторы комиссии и прочие сборы не отражаются.

Механизм работы

До сих пор мы рассматривали работу сложного процента в теории. Рассмотрим, что они из себя представляют на практике, на примере банковских депозитов и инвестиций.

На примере банковского депозита годовых

При выборе банковского депозита вкладчик должен обращать внимание на несколько параметров: надежность банка, его участие в государственной системе страхования, условия пополнения и снятия денег, минимальная сумма на счете. Но главный из них – процентная ставка и условия ее начисления

Механизм сложных процентов подключен к вкладам с капитализацией процентов. А сама ставка, которая будет действовать на вашем счете, называется эффективной. Если вы не планируете снимать начисленный доход в течение всего срока накопления, то логично выбрать вклад именно с капитализацией.

Сравним полученный доход по депозиту с начислением процентов ежегодно, ежеквартально, ежемесячно и ежедневно. Первоначальные условия:

• сумма – 400 000 ₽;
• % ставка – 4 % годовых;
• срок вклада: 1, 2 и 3 года.

Сумма, которую получит вкладчик в конце срока, составит:

Срок депозита	Начисление процентов
1 раз в год	1 раз в квартал	1 раз в месяц	1 раз в день
1 год	416 000	416 241,6	416 296,62	416 323,38
2 года	432 640	433 142,68	433 257,18	433 312,9
3 года	449 945,6	450 730,01	450 908,75	450 995,73

В инвестициях годовых

Сложный процент работает не только в банковской, но и в инвестиционной сфере. Если в банках процесс начисления процентов на проценты называют капитализацией, то в инвестициях – реинвестированием, т. е. повторным инвестированием. Но суть остается одинаковой.

Долгосрочные инвесторы хорошо знакомы с механизмом сложных % и стараются его использовать по максимуму. Рассмотрим, как он работает в различных инвестиционных инструментах.

Облигации

Доходность облигации складывается из двух источников – рост котировок и купоны. Последние выплачиваются в виде % от номинала ценной бумаги. Как правило, раз в полгода.

Эффект сложного процента можно наблюдать на купонных выплатах, но только в одном случае – если вы полученную прибыль не тратите на текущее потребление, а повторно вкладываете в инвестиции, т. е. реинвестируете. Понятно, что на доход от одной облигации мало что можно купить. Но если ценных бумаг несколько десятков или сотен, то сумма достаточна для покупки еще нескольких облигаций.

Из книги вы узнаете, как устроен мир прибыльного инвестирования

Скачать книгу

Например, владелец одной ОФЗ-26212-ПД 2 раза в год будет получать по 35,15 ₽. За год заработает 70,3 ₽. На эти деньги нельзя купить новую ОФЗ. Если облигаций не одна, а, например, 50 штук, то за год доход составит 3 515 ₽. Можно купить еще 3 ОФЗ за 1 085,81 ₽/шт. (котировка на 27.10.2020).

Если вы не держите облигацию до погашения, а пытаетесь заработать на росте котировок, то и в этом случае полученную прибыль от перепродажи лучше реинвестировать для включения механизма сложных %.

Акции

Точно такой же эффект, как описанный в предыдущем примере, может давать реинвестирование дохода от акций в покупку новых акций. Для этого полученные дивиденды не надо выводить со счета, а повторно инвестировать.

Не все эмитенты выплачивают дивиденды. Некоторые инвесторы покупают в свои инвестиционные портфели акции роста, т. е. бумаги, которые в перспективе могут вырасти в цене. Купил дешевле, продал дороже – одна из стратегий инвестирования. Сложный % заработает, если на полученную прибыль от перепродажи увеличится капитал в инвестициях, а не количество вещей в гардеробе.

Аналогично механизм “снежного кома” работает и с другими инструментами инвестиций. Эффект можно усилить, если инвестировать на ИИС, тогда каждый возврат подоходного налога (максимум 52 000 ₽ в год) необходимо опять возвращать на брокерский счет и покупать ценные бумаги.

Расчет платежей годовых

На финансовом рынке имеется несколько видов платежей. На практике больше используется аннуитетный платеж, но и дифференцированный встречается при оплате, например, ипотечного кредитования. Расчет совершается по различным формулам.

Аннуитетный платеж

Основным способом для подсчета является специальная формула . Это обозначает, что возврат долговых обязательств происходит в фиксированной сумме. В договоре прописывается постоянный ежемесячный платеж на весь период кредитования. Изначально погашаются проценты, а затем основной долг.

Эта схема выплат выгодна кредитору, так как при досрочном погашении в середине срока клиент уже выплатил все проценты.

Как рассчитываются платежи:

х – ежемесячный платеж;

К – сумма основного долга;

П – процентная ставка за каждый месяц;

ДК – срок кредитования.

Как высчитать процент? Процентная ставка за пользование кредитом:

ПС – сумма процентов;

ОЗ – остаток долговых обязательств;

П – годовая процентная ставка.

Как рассчитать уплату основного долга:

k – платеж, направленный на основной долг;

х – ежемесячный платеж;

П (у) – проценты, начисленные на момент платежа.

Дифференцированный платеж годовых

Такой вид платежа подразумевает разную оплату в месяц. Первоначально это большой платеж, а затем клиент оплачивает меньшую сумму. Встретить сейчас такую систему оплаты сложно. Практически все кредиторы отказались от такого вида платежа, так как это невыгодно.

Формула для расчета:

Рассчитать процентную ставку по кредиту можно при помощи калькулятора, который находится на сайте организации выдавшей заем

Условия программы

Еще в феврале 2019 года Владимир Путин призвал разработать доступные финансовые инструменты для поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС), а условия по ипотечным программам сделать такими же, как для квартир. Для достижения этой цели был разработан пилотный проект по предоставлению льготной ипотеки по ставке 6,1% от «Дом.РФ».

Таким образом, новая программа льготного жилищного кредитования на частные дома была разработана по аналогии с госпрограммой ипотеки под 6,5% для покупки квартир в новостройках. У них очень похожие условия:

1. Заемщиком может быть только гражданин РФ.
2. Кредитный договор должен быть заключен до 01.07.2021.
3. Валюта — только рубли.
4. Жилой дом можно купить в любом российском регионе.
5. Минимальная сумма первоначального взноса по ипотеке — от 20%.
6. Срок кредитования от 3 до 20 лет.
7. Ставка по ипотеке 6,1% на весь срок кредитования.
8. Рефинансировать ипотеку, которая уже есть, по этой программе нельзя — предложение действует только для новых ипотечных договоров.
9. Максимальная сумма ипотеки — 12 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн рублей для всех остальных регионов. Взять сумму меньше можно, больше — нельзя.

Красная зона (1%)

В этой зоне ведут деятельность МФК и МКК, выдающие займы на невыгодных для заемщиков условиях. Выдавая займы под 1%  в день, кредиторы обычно не уделяют пристального внимания оценке заемщика. Все возможные потери закладываются в процентную ставку по займу и комиссии. Переплата по займу в расчете на год превышает сотни процентов.

Пользоваться услугами таких организаций не рекомендуется. Существует значительный риск попасть в кредитную яму

Именно такие МФК и МКК находятся под пристальным вниманием Центрального банка. При превышении законодательно ограниченного лимита ставки у них могут забрать лицензию

Относитесь осторожнее к компаниям, которая предлагает займы по ставке выше допустимого предела (более 1% в день). Такие компании часто не имеют разрешения на выдачу займов и не внесены в реестр микрофинансовых организаций ЦБ, но могут обещать гарантированное одобрение всех заявок независимо от характеристик заемщика. Обращаясь к ним, вы рискуете столкнуться с сомнительной или мошеннической МФК, которая в лучшем случае предложит вам заем с невыгодными условиями, а в худшем — может проводить махинации с договорами.

Вопросы и ответы

С какого времени начинают начисляться проценты?

Облагаются ли проценты по займу НДС?

Можно ли приостановить начисление процентов по займу?

Да, договор займа может предусматривать предоставление отсрочки для погашения всего долга или для его части – тела или процентов. Для ее получения обычно необходимо выполнить определенные условия. Наличие отсрочки платежи и порядок ее предоставления, как и другие условия, должны быть прописаны в договоре.

Какие займы всегда являются беспроцентными?

Займ будет считаться беспроцентным по умолчанию, если:

• Он оформлен между двумя физическими лицами на сумму до 5 000 рублей и без договора
• Он выдан в имущественной форме

Во всех остальных случаях условие беспроцентности необходимо прописывать в договоре. Иначе заем будет считаться выданным под проценты по ставке рефинансирования (если не указана иная).

Какой способ начисления процентов лучше?

Все зависит от его условий и характеристик заемщика. Если сумма нужна небольшая, то стоит оформить заем с погашением одним платежом в конце срока. Большие займы лучше брать на длительный период с погашением по частям. Выберите график платежей, который будет для вас наиболее комфортным – раз в месяц, раз в неделю или раз в две недели.

Простой расчет сложных процентов

Чтобы лучше усвоить расчет сложных процентов, давайте разберём пример.
Представим, что вы положили 10 000 руб в банк под 10 процентов годовых.
Через год на вашем банковском счету будет лежать сумма SUM = 10000 + 10000*10% = 11 000 руб.
Ваша прибыль — 1000 рублей.
Вы решили оставить 11 000 руб на второй год в банке под те же 10 процентов.
Через 2 года в банке накопится 11000 + 11000*10% = 12 100 руб.

Прибыль за первый год (1000 рублей) прибавилась к основной сумме (10000р) и на второй год уже сама генерировала новую прибыль. Тогда на 3-й год прибыль за 2-й год прибавится к основной сумме и будет сама генерировать новую прибыль. И так далее.

Примеры расчетов по вкладам годовых

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

1. Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91:365=0,25.
2. Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
3. Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

• Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка — 12%.
• Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
• Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Как рассчитать стоимость ремонта онлайн

Для облегчения расчётов РСА разработал открытый электронный калькулятор, по которому можно рассчитать стоимость запчастей с учетом износа, расход на автоматериалы и ремонтные работы: prices.autoins.ru/priceAutoParts/repair_parts.html .

Чтобы узнать среднюю стоимость деталей, необходимо внести параметры:

• дата предполагаемого ремонта;
• регион;
• марка ТС;
• код детали.

Цену всех запчастей надо сложить и умножить на коэффициент износа автомобиля – так можно узнать компенсацию, которую заплатит СК за замену поврежденных деталей.

Для справки по стоимости ремонтных работ вносятся данные:

• дата;
• регион;
• марка ТС;
• тип ТС.

Стоимость автоматериалов определяется по данным:

• дата;
• изготовитель материала;
• наименование товара.

В одном запросе можно узнать цену 3-х наименований.

Годовой процент вкладов: расчет

В первую очередь стоит обратить внимание на следующий раздел осуществляемых банком функций — вклады. Организация принимает от лица определенную сумму денежных средств на установленный срок или же вовсе без него

При этом Гражданский кодекс устанавливает, что при востребовании клиентом возврата организация обязана выплатить сумму с процентами.

Именно это условие побуждает людей открывать депозиты. Проценты по вкладу — это денежное вознаграждение, которое выплачивает кредитная организация за право временно пользоваться средствами клиента.

Величина, условия и требования к такому процессу отражаются в условиях договора. Понятно, что вкладчик выберет то учреждение, в котором процентная ставка по депозиту будет выше. Но и банк при этом не должен остаться в минусе.

Чтобы разобрать, как посчитать процент от суммы годовых по вкладу, необходимо учесть, что для их расчета организации могут применять два метода:

I. Простой. При использовании данного способа проценты не причисляются к сумме депозита, а переводятся на счет клиента в соответствии с договором. При этом вознаграждение может начисляться каждым месяц, квартал, раз в полгода, в год или же только при окончании срока вклада.

Расчет достаточно прост и может быть произведен самостоятельно. Для этого нужно использовать следующую формулу:

S = (P x I x t / K) / 100%.

Показатели имеют такую расшифровку:

• Р – величина вклада в денежных единицах;
• I – процентная ставка в год по депозиту;
• t – срок вклада;
• K – число целых суток в году.

II. Сложный или депозит с капитализацией. Вознаграждение начисляется сразу к вложенной сумме раз в месяц или квартал. Это способствует увеличению тела депозита и, как следствие, процентов на него. Таким образом, размер последующей прибыли возрастает и принимает довольно ощутимые величины.

У этого способа есть своя формула расчета, которая имеет вид:

S = (P x I x j / K) / 100.

При этом:

• Р – первоначальная и последующие суммы вклада;
• I – процентная ставка в год по депозиту;
• j – срок капитализации;
• K – число целых суток в году.

Можно заметить, что с каждым месяцев доходность становится больше. Такая закономерность объясняется капитализацией процентов.

Выходит, что при идентичных процентных ставках, одинаковой величине депозита и периоде действия вклад с капитализацией принесет больше прибыли, чем с простыми процентами. Подобное стоит учитывать при выборе наиболее эффективного варианта.

Статьи о кредитах

Связанные термины

О чем нам говорит годовая ставка процента

Под этим термином понимают годовую процентную ставку за кредит, выраженную в одном процентном числе и представляющую годовую стоимость обслуживания кредита.

Эквивалентная доходность облигации

Под эквивалентной доходностью облигации понимают полугодовой, квартальный или ежемесячный пересчет по доходности дисконтной облигации или ноте к годовой доходности.

Доходность денежного рынка

Это процентная ставка, которую получает инвестор при капиталовложении в высоколиквидные ценные бумаги со сроком погашения менее одного года, такие как депозитные сертификаты, казначейские чеки США и муниципальные ноты.

Доходность бондов

Под доходностью бондов понимают объем прибыли, которую получит инвестор по бонду, рассчитанный путем деления номинальной стоимости на процентную ставку, которая выплачивается по ценной бумаге.

Разговорное употребление

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Процентая ставка — самый важный параметр при расчете кредита. Измеряется в процентах годовых. Он показывает сколько процентов начисляется на сумму долга за 1 год. Но фактически проценты начисляются не один раз в год, а ежедневно в размере ставки, разделенной на 365 дней.

У каждого банка есть свои программы кредитования и свои процентные ставки.

Основные факторы, влияющие на процентную ставку:

1. Ключевая ставка Центробанка. Чтобы дать вам кредит, банк занимает у ЦБ по ставке, равной ключевой, накидывает еще несколько процентов сверху и дает вам в долг под более высокий процент, зарабатывая на разнице. Выгоднее брать кредит, когда ключевая ставка ниже: вы заплатите меньше процентов. На очередном заседании ЦБ может как повысить, так и понизить ставку или оставить без изменений. Это решение принимается в зависимости от экономической ситуации.Сейчас ключевая ставка равна 4.25%. А вот так она менялась за последние годы:

   График изменения ключевой ставки с 2013 по 2020 год

2. Тип кредита. Чем больше риска несет кредит для банка, тем он дороже. Например, ипотечный кредит дешевле потребительского кредита или кредита наличными. Причина проста — при выдаче ипотеки банк берет в залог недвижимость, невелируя этим риски невыплаты кредита. При выдаче кредита наличными на любые цели у банка нет способа гарантировать возврат, поэтому ставка гораздо выше.
3. Характиристики заемщика. Среди них кредитная история и отношения с банком. Кредитные организации оценивают надежность потенциальных заемщиков и делают более выгодные персональные предложения потенциальным клиентам, в надежности которых они уверены. Своим зарплатным клиентам многие банки предоставляют скидку в размере 0.3 — 0.6 процентных пункта.

Рекомендуемые кредитные карты других банков

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

где N — количество выплат процентов в течение срока вклада,T —  срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.